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Investissement
Pourquoi ouvrir un Plan d’Épargne Retraite ?
La retraite est un sujet qui préoccupe de plus en plus de Français. En effet, 7 Français sur 10 craignent une perte importante de leur pouvoir d’achat une fois qu’ils seront à la retraite. La crise sanitaire ayant impacté l’économie de la France de plein fouet ne risque pas d’arranger la situation. C’est pourquoi, il est aujourd’hui indispensable d’anticiper sa retraite, avec les bonnes solutions d’épargne. Avez-vous déjà pensé à souscrire un Plan d’Épargne Retraite (PER) ? Ce placement financier est un outil efficace pour préparer sa retraite, mais il permet également de profiter d’une fiscalité avantageuse. Optia Conseil, votre cabinet en gestion de patrimoine au Havre, vous explique ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un PER.
1. Qu’est-ce que le Plan d’Épargne Retraite (PER) ?
Le Plan d’Épargne Retraite, applicable depuis le 1er octobre 2019, a été instauré par la loi PACTE du 22 mai 2019. Ce dispositif dispose de caractéristiques harmonisées par rapport aux anciens produits. En effet, le PER a vocation à remplacer les autres produits d’épargne retraite, qui ne sont plus proposés à la souscription depuis le 1er octobre 2020 (PERP, Madelin, PERCO). Sur le principe, le PER reste similaire à ces anciens produits, tout en apportant de la souplesse, de la flexibilité et une gestion calibrée sur le long terme. Il se décline sous deux formes : un PER pouvant être souscrit à titre individuel et deux PER qui peuvent être proposés dans le cadre de l’entreprise (le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire).
Depuis sa création, le PER rencontre un fort succès auprès des épargnants français. Et pour cause, avec plus de simplicité que les anciens contrats, le PER s’impose comme une solution évidente pour préparer sa retraite. En effet, pour la majorité des Français, la fin de la vie active s’accompagne d’une baisse de revenus. L’objectif du PER individuel est d’anticiper cette perte de revenus en épargnant en vue de la retraite.
Comment fonctionne le PER ? Comme son nom l’indique, le PER vous permet de constituer un capital important dont vous pourrez bénéficier à la retraite. L’entrée en capital s’effectue sous la forme de versements volontaires. Ces versements peuvent être déduits de l’assiette de l’impôt sur le revenu à l’entrée ou à la sortie en capital :
- – Soit les versements sont déduits du calcul de l’impôt à l’entrée et vous serez taxé à la sortie en capital,
- – Soit vous effectuez une demande pour ne pas profiter de déduction à l’entrée, et vous bénéficierez en contrepartie d’une fiscalité avantageuse sur les gains à la retraite.
Bon à savoir 🧠
Le choix d’une déduction d’impôt à l’entrée ou à la sortie en capital dépend majoritairement de la tranche marginale d’imposition dans laquelle vous vous situez lors de l’ouverture de votre contrat PER. Si votre tranche d’imposition est haute, vous avez tout intérêt à déduire vos versements à l’entrée en capital puisque votre tranche marginale d’imposition aura baissé à la sortie, au moment de votre retraite. À l’inverse, si vous êtes peu ou pas imposé, il peut être judicieux de renoncer à déduire vos versements de votre assiette fiscale, car vous profiterez alors d’une fiscalité plus douce à la sortie.
Au moment du déblocage de votre PER, vous pouvez récupérer l’épargne que vous avez constituée sous forme de capital ou sous forme de rente viagère. La fiscalité diffère selon votre choix de sortie de plan.
Dans le cas où vous décideriez de sortir en rente et si vous avez bénéficié d’une réduction d’impôt sur les versements volontaires, votre rente est soumise à l’impôt sur le revenu, selon les règles applicables aux pensions de retraite, et aux prélèvements sociaux. Si vous n’avez pas bénéficié de l’avantage fiscal sur les versements volontaires, la part de votre rente relative à vos versements est imposée selon les règles applicables aux rentes viagères à titre onéreux. Le restant de la rente est soumis à l’impôt sur le revenu dans la catégorie des pensions et retraites et aux prélèvements sociaux.
Pour une sortie en capital, les sommes issues des versements volontaires et ayant profité des déductions, sont imposables et soumises aux cotisations. Si vous n’avez pas bénéficié de l’avantage fiscal sur vos versements, votre capital est exonéré d’impôt sur le revenu. Seules les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU).
2. Quels sont les avantages du Plan d’Épargne Retraite ?
Nous l’avons vu : le PER permet de mieux anticiper l’avenir ! C’est un outil puissant pour bénéficier d’un matelas financier confortable pour pouvoir compenser le montant de sa retraite à hauteur de son salaire. Mais il offre également un certain nombre d’avantages, qui en font un contrat incontournable aujourd’hui.
Une disponibilité de l’épargne avant échéance
L’avantage majeur du PER réside dans sa souplesse ! Vous pouvez réaliser un déblocage anticipé de votre capital avant l’âge de la retraite, soit pour faire face aux accidents de la vie (décès du conjoint, invalidité, surendettement, cessation d’activité, etc) ou soit pour financer l’acquisition de votre résidence principale. Cette souplesse à la sortie n’était pas possible avec les contrats précédents (Madelin, PERCO, etc.). De plus, le PER offre une grande flexibilité dans son contrat : vous n’êtes pas obligé d’épargner chaque mois ! Vous pouvez envisager des versements réguliers, mais vous pouvez tout à fait aussi choisir de placer uniquement vos primes, un héritage, etc.
Une gestion flexible
Comme pour l’assurance-vie, le PER offre une gestion flexible qui dépend de vos objectifs et de vos besoins :
– La gestion libre qui vous permet de gérer votre contrat de façon totalement autonome,
– La gestion pilotée : vous confiez une partie ou l’intégralité de vos choix d’investissements et les arbitrages qui y sont liés à un professionnel,
– La gestion à horizon qui permet d’augmenter ou de diminuer la prise de risque des placements en fonction de votre âge : plus vous vous approchez de la retraite, moins les risques pris seront importants.
Une fiscalité attractive
Nous l’avons déjà dit, vous pouvez déduire vos versements de votre assiette fiscale et ainsi réaliser une économie importante sur votre impôt. C’est simple : plus vous épargnez sur votre contrat PER, plus votre revenu imposable diminue. Cet avantage fiscal est accessible dans la limite d’un plafond. Aussi, si vous n’êtes pas imposable, vous pouvez choisir de ne pas bénéficier de la déductibilité des versements à l’entrée pour une fiscalité plus douce à la sortie.
3. Comment ouvrir un PER ?
Ouvrir un PER le plus tôt possible peut être un choix judicieux ! En effet, plus vous commencez à épargner jeune, plus votre capital aura le temps de fructifier.
Le Plan d’Épargne Retraite est accessible à toute personne physique, sans aucune condition d’âge ni condition liée au statut professionnel. Que vous soyez salarié du secteur privé ou public, indépendant, fonctionnaire ou demandeur d’emploi, vous pouvez souscrire librement à un PER. Vous pouvez effectuer la demande auprès de votre banque, d’un courtier ou d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), par exemple.
Gardez en tête qu’il existe de nombreux produits sur le marché, et tous ne se valent pas ! Généralement, les banques traditionnelles proposent une offre de supports financiers limitée, peu compétitive et avec des frais assez élevés. Le PER est un placement à long temps et il est important d’être exigeant dans votre choix de contrat. Comme pour l’assurance-vie, les placements sur le PER s’effectuent sous forme de fonds en euros, ou d’actions / obligations. Ainsi, le rendement du PER est dépendant du support d’investissement choisi. Cela nécessite une étude approfondie et la mise en place d’une stratégie personnalisée.
Faire appel à un Conseiller en Gestion de Patrimoine est primordial pour sécuriser votre investissement. Chez Optia Conseil, nos conseillers sont des spécialistes : ils comparent le marché pour vous tout en vous dénichant des supports variés et performants pour vous permettre d’atteindre une rentabilité satisfaisante. Nous vous proposons un accompagnement professionnel et nous établissons une stratégie patrimoniale sur-mesure, en fonction de votre profil et de vos besoins. Confiez-nous la sécurité de vos investissements en toute sérénité !
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