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Investissement
Pourquoi souscrire à une assurance-vie au Havre ?
Placement préféré des Français, l’assurance-vie permet de répondre à plusieurs objectifs patrimoniaux : préparer sa retraite, transmettre son patrimoine, placer son épargne, optimiser sa fiscalité, etc. L’assurance-vie est accessible au plus grand nombre et s’adapte à différents profils de risque. Quels sont les avantages de l’assurance-vie ? En quoi est-ce un support d’épargne attractif ? Optia Conseil, cabinet en Gestion de Patrimoine au Havre, vous invite à découvrir les principales raisons d’investir dans une assurance-vie.
1 . Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
2 . Les deux principaux types de contrats
3 . Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?
1. Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
Grâce à ses nombreux atouts, qui ne se limitent pas à son cadre fiscal, l’assurance-vie est le placement le plus plébiscité par les épargnants. Plus concrètement, c’est un placement financier qui permet d’épargner de l’argent, pour soi-même ou pour un ou plusieurs bénéficiaires désignés dans le contrat lorsque survient un évènement (le décès du souscripteur, par exemple).
L’assurance-vie permet au souscripteur ou au bénéficiaire, de percevoir des intérêts sur son contrat en fonction des sommes investies :
- – En cas de vie du souscripteur, il reste le bénéficiaire et le propriétaire de l’enveloppe et peut agir librement sur le contrat pour en récupérer le capital et les intérêts,
- – En cas de décès du souscripteur, les sommes investies et les intérêts seront transmis au bénéficiaire de son choix.
Bon à savoir 🧠
Il est important de ne pas confondre les contrats d’assurances-vie avec les assurances décès, l’un étant un produit davantage utilisé comme un placement, et l’autre un outil de prévoyance.
Grâce à sa fiscalité avantageuse, l’assurance-vie est principalement utilisée aujourd’hui comme un contrat pour épargner de l’argent, dans l’objectif de préparer sa retraite, anticiper un projet immobilier ou se constituer un capital à long terme.
2. Les deux principaux types de contrats
Les contrats monosupport, souscrits en euros, bénéficient d’un capital garanti. Les intérêts perçus par le souscripteur sont définitivement acquis chaque année grâce à « l’effet de cliquet », ce qui en fait un support sécurisé. Sur ce type de fonds, le souscripteur ne peut donc pas perdre d’argent. Les contrats monosupport sont adaptés pour les épargnants au profil prudent, qui privilégient la sécurité à la rentabilité.
Au contraire, les contrats multisupport (en unité de compte) n’offrent pas de garantie en capital. Le souscripteur peut diversifier son épargne en investissant dans différentes classes d’actifs à travers des unités de compte (des actions, par exemple). Une unité de compte varie en fonction des marchés et peut avoir un rendement négatif, ce qui peut engendrer une perte d’une partie des sommes investies. Même si les unités de compte présentent un risque en capital, la rentabilité potentielle est globalement plus élevée que sur le fonds euros.
Quelle que soit votre appétence au risque, l’assurance-vie est en mesure de répondre à vos objectifs. Si vous préférez jouer la carte de la sécurité au détriment du rendement, choisissez un contrat monosupport. Au contraire, si vous souhaitez diversifier votre épargne et si vous êtes plutôt à la recherche de rendement, préférez un contrat multisupport.
Bon à savoir 🧠
L’assurance-vie est soumise à des frais ! Elle comprend des frais de gestion, des frais sur versements (aussi appelés frais d’entrée) et des frais d’arbitrage. Le montant de ces frais sont à prendre en compte lors de la souscription de votre contrat, car les dépenses peuvent s’avérer onéreuses.
3. Pourquoi souscrire un contrat d’assurance-vie ?
Un contrat souple
L’assurance-vie est un produit d’épargne aux multiples facettes. C’est un produit qui offre une liberté et une grande souplesse. Vous épargnez de manière progressive et vous gérez votre contrat comme bon vous semble, à votre rythme. Vous pouvez investir dans un contrat d’assurance-vie sous trois formes :
- – Un versement initial : il s’agit du versement effectué au moment de la souscription du contrat,
- – Des versements complémentaires libres : vous épargnez de l’argent sur votre contrat quand vous le souhaitez,
- – Des versements programmés : vous choisissez un montant et une périodicité (mensuelle, trimestrielle ou semestrielle) au préalable. Les versements sont automatiquement prélevés sur votre compte. Si votre situation évolue, vous pouvez modifier ou arrêter vos versements à tout moment.
Une gestion personnalisée
Vous avez également la possibilité de choisir une gestion personnalisée de vos supports. En fonction de votre profil, de vos connaissances, de votre temps et de votre investissement, vous avez le choix entre :
- – Une gestion libre : vous êtes autonome et vous gérez votre contrat en toute liberté. Vous êtes maître de votre allocation d’actifs et vous répartissez vous-même votre épargne sur vos supports, en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
- – Une gestion profilée : vous confiez votre contrat à un professionnel expérimenté (votre conseiller en gestion de patrimoine, un courtier ou une société de gestion par exemple). Ce dernier va gérer votre contrat à votre place en fonction de votre appétence au risque.
- – Une gestion sous mandat : vous ne choisissez pas vous-même les supports de votre contrat d’assurance-vie. La gestion totale de vos supports est assurée par un professionnel, qui sélectionnera les opportunités des marchés les plus adaptées à votre profil.
Une épargne disponible à tout moment
Votre épargne n’est jamais bloquée en assurance-vie. Elle reste disponible à tout moment et en cas de besoin. Vous avez la possibilité d’effectuer :
- – Un rachat partiel : un retrait d’une partie du capital pour un projet immobilier par exemple,
- – Des rachats partiels programmés pour répondre à des besoins de capital plus réguliers,
- – Un rachat total : un retrait de la totalité du capital. Dans ce cas, votre contrat prend fin.
Vous pouvez clôturer votre contrat à tout moment en effectuant une sortie en capital, une sortie en rente viagère pour vous assurer des revenus complémentaires ou une sortie en cas de décès.
Un cadre fiscal attractif
L’assurance-vie est un placement qui offre une fiscalité intéressante, surtout lorsque votre contrat est ouvert depuis au moins 8 ans.
En cas de rachat partiel ou total, vous devenez imposable sur les intérêts des versements effectués sur votre contrat d’assurance-vie. Si votre contrat a plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de 4600 € par an (9200 € pour un couple). Au-delà, les intérêts seront imposés à 7,5% par le Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU). Si votre contrat a moins de 8 ans, le PFU est appliqué à hauteur de 30% (impôt de 12,8% + 17,2% correspondant aux prélèvements sociaux).
Si vous optez pour une sortie en rente viagère, le montant de la rente vient s’ajouter au revenu imposable et l’imposition varie en fonction de votre âge. Par exemple, si vous avez moins de 50 ans, la part imposable dans l’impôt sur le revenu sera de 70%. Si vous avez plus de 70 ans, elle sera de 30%.
En cas de décès, l’assurance-vie est un outil performant pour transmettre une partie de son patrimoine au bénéficiaire de son choix. Si ce dernier est votre conjoint ou partenaire de PACS, il n’y aura aucun droit de succession. En ce qui concerne les autres bénéficiaires, le traitement fiscal varie selon votre âge lors du versement des primes.
- – Pour les primes versées avant vos 70 ans : après application de l’abattement de 152 500 € par bénéficiaire, les capitaux sont taxés à 20 % dans la limite de 700 000 €, puis à 31,25 % (soit à partir de 852 500 €), depuis le 1er juillet 2014,
- – Pour les sommes versées après vos 70 ans : un abattement unique de 30 500 € s’applique, quel que soit le nombre de bénéficiaires,
– Pour les versements effectués avant le 13 octobre 1998 sur des contrats souscrits avant le 20 novembre 1991, l’intégralité des capitaux est exonérée de droits de succession.
Un produit qui répond à plusieurs objectifs patrimoniaux
L’assurance-vie est accessible quel que soit votre âge ou la catégorie socioprofessionnelle à laquelle vous appartenez. Ce produit d’épargne s’adapte à tous les profils et à tous les objectifs de vie. Vous souhaitez placer une épargne de précaution ? Faire fructifier votre argent sur le long terme ? Transmettre votre patrimoine ? Préparer votre retraite ou vous assurer des revenus complémentaires ? L’assurance-vie saura répondre à vos besoins, quelle que soit la période de vie dans laquelle vous vous trouvez !
Chez Optia Conseil, votre cabinet en gestion de patrimoine au Havre, nos experts vous aident à choisir le contrat d’assurance-vie qui correspond le mieux à vos objectifs. Ils sont à votre disposition pour vous conseiller et vous accompagner dans les stratégies à mettre en place.
Foire aux questions
Comment souscrire à un contrat d’assurance-vie au Havre ?
Optia Conseil, cabinet en gestion de patrimoine indépendant au Havre, vous permet d’accéder à de multiples contrats en assurance-vie. Selon votre situation personnelle et votre appétence au risque, nos experts vous guident pour choisir le contrat d’assurance-vie le plus performant. Ils vous aident à constituer un patrimoine solide pour sécuriser votre avenir, mais aussi pour satisfaire vos envies et vos projets. En véritables partenaires sur le long terme, ils suivent rigoureusement vos placements et vous proposent de nouvelles alternatives en fonction de l’évolution des marchés financiers.
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